Quelles assurances pour bien vivre ensemble ?
Hausse de l’immobilier, crise économique ou tout simplement air du temps, le coliving s’installe dans les mentalités et devient un style de vie de plus en plus prisé. Cette forme d’habitat partagé requiert des dispositions spécifiques en matière d’assurances pour être couvert en toute circonstance dans un espace commun.
Propriétaires ou co-propriétaires, locataires, … les acteurs sont multiples, les risques aussi !
En effet, ces derniers résident dans les recours réciproques potentiels en cas de sinistre : recours du coliver contre l’exploitant, de l’exploitant contre le propriétaire, du propriétaire contre un coliver… Sans compter que l’interaction des assurances individuelles de chacun peut compliquer les situations en fonction de la rotation des cohabitants.
Or, ceux-ci recherchent la plupart du temps un service « all inclusive » et souhaitent éviter les démarches administratives, notamment celles des souscriptions multiples de contrats d’assurance.
En ce sens, il est préférable de recourir à un contrat « Multirisque Coliving » qui assure toutes les parties, sans besoin de les désigner, et sans aucune démarche de leur part.
Il est ainsi recommandé de souscrire à deux types d’assurances :
*Un contrat de Propriétaire Non Occupant garantissant les murs pour le propriétaire/bailleur non exploitant de l’immeuble (appartement, maison, ou immeuble)
*Un contrat de Multirisque Professionnelle pour l’exploitant de l’activité coliving, garantissant sa Responsabilité Civile Locative, ses biens mobiliers et son exploitation commerciale (RC Pro)
Par ailleurs, en colocation, l’assurance habitation doit être souscrite par le propriétaire de la maison ou de l’appartement. Quant à eux, les colocataires peuvent souscrire une assurance habitation individuelle pour couvrir leurs biens et leur responsabilité civile.
De manière générale, une seule police habitation ou incendie est contractée pour la responsabilité locative et le contenu du bien. S’agissant de la responsabilité locative, il est devenu obligatoire de la couvrir en Wallonie et en Flandre mais pas à Bruxelles même s’il est probable que le propriétaire d’un bien dans la capitale l’exige dans le contrat de location… l’administration belge n’est pas à une contradiction près !
Petits conseils pour la route…
– En mettant l’assurance au nom de tous les colocataires, ces derniers sont tous responsables à son égard (y compris de son paiement). S’il n’est pas possible de mettre le nom de plusieurs personnes sur la police, demandez d’enregistrer les colocataires dans une clause séparée de la police d’assurance.
– Si vous souhaitez assurer en plus vos biens privés, vous pouvez contracter une police séparée à cette fin. Veillez à ce que l’assurance incendie collective et les éventuelles assurances
individuelles pour les biens privés soient contractées auprès du même assureur. Vous éviterez ainsi des discussions désagréables en cas de dommages.
– En contractant une police familiale classique, toutes les personnes habitant sous le même toit sont considérées comme un seul ménage. Dès lors, tous les dommages qu’ils occasionnent à des tiers sont couverts par l’assurance. Si vous souhaitez également une formule qui indemnise les dommages non intentionnels que s’occasionnent les colocataires entre eux, vous devez tous souscrire séparément une assurance familiale. Il existe également sur le marché des formules qui assurent les dommages entre colocataires.
– Lorsque des logements privés séparés entourent un jardin commun par exemple, il est préférable que chaque ménage contracte individuellement une assurance incendie. Les espaces communs, comme le jardin dans ce cas-ci, s’assurent à travers une police séparée.
Dans tous les cas de figure, nous recommandons que toutes les polices inhérentes à la cohabitation soient contractées auprès du même assureur pour éviter les croisements, les discussions interminables et les marchandages de tapis en cas de problèmes ou de dommages.
Pour éviter tous ces écueils et maintenir la bonne entente autant que la convivialité qui sont l’essence même de ce mode de vie en commun mais un peu particulier, le meilleur conseil restera toujours de passer par un courtier professionnel qui regroupera les offres et adaptera les solutions !